Kaip sumažinti kredito įmoką nepakenkiant kreditinei istorijai: 7 banko nereklamuojami būdai

Kodėl bankai nenori, kad žinotumėte apie šiuos būdus

Finansų institucijos uždirba milijonus iš mūsų kredito įmokų, todėl visai nesistengią reklamuoti būdų, kaip jas sumažinti. Tačiau realybė tokia, kad egzistuoja visiškai legalūs ir kreditinei istorijai nekenksmingi metodai, leidžiantys sumažinti mėnesines įmokas ir sutaupyti tūkstančius eurų per kredito laikotarpį. Dažnai žmonės, susidūrę su finansiniais sunkumais, pradeda vėluoti su mokėjimais arba ieško greitų, bet rizikingų sprendimų, kurie tik pablogina situaciją. Šiame straipsnyje aptarsime septynias strategijas, kurios padės sumažinti kredito naštą nesugadinus jūsų kreditinio reputacijos.

Pirmiausia svarbu suprasti, kad kreditinė istorija – tai jūsų finansinis asmens dokumentas. Kiekvienas praleistas mokėjimas, kiekviena diena vėlavimo fiksuojama ir daro įtaką jūsų galimybėms ateityje gauti palankesnes kredito sąlygas. Todėl bet koks sprendimas turi būti apgalvotas ir įgyvendintas taip, kad nekenktu šiam svarbiam rodikliui.

Refinansavimas – ne tik naujas kreditas, bet strateginis žingsnis

Refinansavimas dažnai suprantamas per daug paprastai – tiesiog paimti naują kreditą senajam padengti. Tačiau tikrasis refinansavimo menas slypi detalėse ir tinkamo momento pasirinkime. Kai palūkanų normos rinkoje krenta arba kai jūsų kreditinė istorija per pastaruosius metus pagerėjo, refinansavimas gali tapti galingiausiu įrankiu mėnesinėms įmokoms sumažinti.

Praktiškai tai veikia taip: jei prieš trejus metus ėmėte būsto kreditą su 3,5% palūkanų norma, o dabar rinkoje galima gauti 2,8%, refinansavimas gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką 50-150 eurų, priklausomai nuo likusios kredito sumos. Tačiau čia svarbu apskaičiuoti visas išlaidas – notaro paslaugas, registracijos mokesčius, galimus ankstesnio kredito nutraukimo mokesčius.

Geriausias laikas refinansuoti – kai likusi kredito suma dar pakankamai didelė (virš 20 000 eurų) ir kai liko bent pusė kredito laikotarpio. Jei jums liko grąžinti tik 5 000 eurų per dvejus metus, refinansavimo išlaidos greičiausiai viršys naudą. Taip pat verta atkreipti dėmesį, kad kai kurie bankai siūlo specialias refinansavimo programas su sumažintais administraciniais mokesčiais – šios pasiūlymai dažnai nėra aktyviai reklamuojami, bet jų galima paklausti tiesiogiai.

Kredito termino pratęsimas – dvipusis kardas, kurį reikia mokėti naudoti

Daugelis žmonių bijo pratęsti kredito terminą, manydami, kad tai automatiškai reiškia didesnę bendrą sumą. Tai tiesa, bet ne visada blogai. Yra situacijų, kai termino pratęsimas yra protingas sprendimas, kuris nekenks jūsų kreditinei istorijai ir leis atsikvėpti finansiškai.

Pavyzdžiui, jei jūsų šeimoje laikinai sumažėjo pajamos dėl vieno iš sutuoktinių atostogų vaiko priežiūrai arba dėl karjeros pasikeitimo, trumpalaikis termino pratęsimas gali būti išeitis. Bankai paprastai sutinka pratęsti terminą 2-5 metais, o tai gali sumažinti mėnesinę įmoką 20-40 procentų. Svarbu suprasti, kad tai ne kredito restruktūrizavimas – jūs tiesiog keičiate sutarties sąlygas abipusiu susitarimu.

Praktinis patarimas: prieš kreipdamiesi į banką dėl termino pratęsimo, paskaičiuokite, kiek papildomai sumokėsite palūkanų. Jei ši suma yra priimtina ir leidžia išvengti mokėjimų vėlavimo ar kitų finansinių problemų, tai protingas žingsnis. Kai jūsų finansinė situacija pagerės (po metų ar dvejų), galėsite pradėti mokėti didesnes įmokas arba net iš dalies anksčiau grąžinti kreditą, jei sutartis tai leidžia.

Dalinis ankstyvas grąžinimas – ne visada akivaizdus sprendimas

Galbūt skamba prieštaringai straipsnyje apie įmokų mažinimą, bet dalinis ankstyvas kredito grąžinimas gali būti būdas sumažinti būtent mėnesines įmokas, o ne tik bendrą kredito sumą. Daugelis žmonių nežino, kad kai dalinai anksčiau grąžinate kreditą, turite dvi galimybes: sumažinti kredito terminą arba sumažinti mėnesinę įmoką.

Dauguma žmonių automatiškai renkasi pirmąjį variantą, nes taip sumažėja bendra mokėtina palūkanų suma. Tačiau jei jūsų tikslas – palengvinti mėnesinę finansinę naštą, antrasis variantas gali būti protingesnis. Pavyzdžiui, jei turite 30 000 eurų kredito likutį su 400 eurų mėnesine įmoka ir dalinai grąžinate 5 000 eurų, pasirinkę įmokos mažinimą galite sumažinti ją iki maždaug 330 eurų, išlaikydami tą patį grąžinimo terminą.

Šis metodas ypač naudingas, kai tikitės, kad ateityje jūsų pajamos gali svyruoti arba kai norite turėti daugiau finansinio lankstumo. Svarbu pažymėti, kad ne visi bankai automatiškai siūlo šią galimybę – kartais reikia aiškiai nurodyti, kad norite mažinti įmoką, o ne terminą. Taip pat patikrinkite savo kredito sutartį dėl galimų komisinių už ankstyvo grąžinimo – nors Lietuvoje jie yra ribojami įstatymų, kai kuriose situacijose jie vis dar gali būti taikomi.

Mokėjimo atostogos – legalus būdas laikinai sustabdyti įmokas

Mokėjimo atostogos, dar vadinamos kredito atidėjimu, yra paslaptis, kurią bankai retai reklamuoja, bet dažnai suteikia patikimų klientų prašymu. Tai galimybė laikinai sustabdyti kredito grąžinimą arba mokėti tik palūkanas be pagrindinės sumos grąžinimo. Paprastai tokios atostogos gali trukti nuo 3 iki 12 mėnesių.

Svarbu suprasti skirtumą tarp įvairių mokėjimo atostogų tipų. Pilnos atostogos reiškia, kad nemokate nieko – nei pagrindinės sumos, nei palūkanų. Dalinės atostogos reiškia, kad mokate tik palūkanas. Pirmasis variantas retai suteikiamas ir dažniausiai tik išskirtinėmis aplinkybėmis (sunki liga, netikėtas nedarbas). Antrasis variantas prieinamesnis ir gali labai sumažinti jūsų mėnesinę naštą.

Pavyzdžiui, jei jūsų mėnesinė įmoka yra 500 eurų, iš kurių 200 eurų sudaro palūkanos ir 300 eurų – pagrindinės sumos grąžinimas, mokėjimo atostogų metu mokėtumėte tik 200 eurų. Tai gali būti gelbėjimasis trumpalaikių finansinių sunkumų atveju. Svarbiausia, kad šis metodas nekenks jūsų kreditinei istorijai, jei atostogos suteikiamos oficialiai ir sutartinai su banku.

Praktinis patarimas: kreipdamiesi dėl mokėjimo atostogų, būkite pasiruošę paaiškinti savo situaciją ir pateikti dokumentus, patvirtinančius laikinų sunkumų priežastis. Bankai linkę sutikti, kai mato, kad tai laikina problema ir kad klientas proaktyviai ieško sprendimų, o ne tiesiog vengia mokėjimų.

Papildomų paslaugų ir draudimų peržiūra

Daugelis žmonių net nežino, kiek iš tikrųjų moka už įvairius draudimus ir papildomas paslaugas, susijusias su jų kreditu. Kredito gyvybės draudimas, nedarbo draudimas, turto draudimas – visa tai pridedama prie mėnesinės įmokos ir dažnai sudaro 50-150 eurų papildomai per mėnesį.

Pirmiausia patikrinkite, ar visi šie draudimai jums tikrai reikalingi. Kredito gyvybės draudimas dažnai yra privalomas tik būsto kreditams, bet ne visiems vartojimo kreditams. Jei turite atskirą gyvybės draudimą per darbovietę arba asmeninį, galbūt dubliuojate apsaugą. Nedarbo draudimas gali būti naudingas, bet tik jei atitinkate jo sąlygas – daugelis tokių draudimų neveikia savarankiškai dirbantiems ar trumpalaikių sutarčių turintiems žmonėms.

Antra, net jei draudimai jums reikalingi, nebūtinai turite naudoti banko siūlomą draudimo paslaugą. Lietuvoje turite teisę pasirinkti savo draudimo bendrovę, ir dažnai nepriklausomos draudimo kompanijos siūlo 20-40 procentų pigesnius tarifus už tą pačią apsaugą. Bankai šios informacijos aktyviai neskelbia, nes uždirba nemažas komisijas iš draudimo bendrovių.

Taip pat peržiūrėkite kitas papildomas paslaugas – SMS pranešimus, internetinės bankininkystės paketus, mokėjimo kortelių aptarnavimą. Kartais šios paslaugos automatiškai pridedamos prie kredito paketo ir kainuoja papildomus 5-15 eurų per mėnesį. Per kredito laikotarpį tai gali sudaryti tūkstančius eurų.

Pajamų padidinimo įrodymas – tylus derybų koziris

Jei nuo kredito paėmimo momento jūsų finansinė situacija pagerėjo – padidėjo atlyginimas, gavote papildomų pajamų šaltinių, sumažėjo kiti įsipareigojimai – tai gali būti puikus argumentas derybose su banku dėl palankesnių sąlygų. Bankai reguliariai vertina savo klientų riziką, ir jei matote, kad esate tapę patikimesniu skolininku, galite prašyti palūkanų normos peržiūros.

Praktiškai tai veikia taip: surenkate dokumentus, patvirtinančius pajamų padidėjimą (atnaujintas darbo sutartis, pažymas apie atlyginimą, mokesčių deklaracijas, jei turite papildomų pajamų), ir kreipiates į savo banką. Paaiškinate, kad jūsų finansinė situacija pagerėjo ir prašote peržiūrėti kredito sąlygas. Jei bankas nesutinka, galite panaudoti tai kaip argumentą refinansavimui kitame banke – naujas bankas mielai priims klientą su geresniais finansiniais rodikliais.

Svarbu tai padaryti teisingai. Nepakanka tiesiog pasakyti, kad uždirbi daugiau – reikia pateikti oficialius dokumentus. Taip pat naudinga paminėti, kad esate gavę pasiūlymų iš kitų bankų (net jei tai ne visai tiesa, galite tiesiog patikrinti, kokias sąlygas siūlytų konkurentai). Bankai nenori prarasti gerų klientų, todėl dažnai sutinka patobulinti sąlygas, kad išlaikytų jus.

Dar vienas aspektas – jei per pastaruosius metus nuosekliai ir laiku mokėjote kredito įmokas, tai irgi yra argumentas. Galite paprašyti savo kredito istorijos išrašo iš kredito biuro ir parodyti, kad esate patikimas klientas. Kai kurie bankai turi vidines programas lojalių klientų skatinimui, apie kurias viešai nekalba, bet jas taiko individualiais atvejais.

Konsolidavimas kaip strategija, o ne paskutinė išeitis

Kredito konsolidavimas dažnai suprantamas kaip desperatiškas žingsnis, kai žmogus jau nebegali susidoroti su keliais kreditais. Tačiau protingai naudojamas konsolidavimas gali būti puiki strategija sumažinti bendrą mėnesinę įmoką nepakenkiant kreditinei istorijai. Esmė ta, kad sujungiate kelis kreditus į vieną su ilgesniu terminu ir dažnai su mažesnėmis palūkanomis.

Tarkime, turite vartojimo kreditą su 8% palūkanomis ir 300 eurų mėnesine įmoka, kredito kortelės skolą su 15% palūkanomis ir 150 eurų mėnesine įmoka, ir nedidelį automobilį kreditą su 6% palūkanomis ir 200 eurų mėnesine įmoka. Iš viso mokate 650 eurų per mėnesį. Konsoliduodami šiuos kreditus į vieną su 5,5% palūkanomis ir ilgesniu terminu, galite sumažinti mėnesinę įmoką iki 400-450 eurų.

Svarbu suprasti, kad konsolidavimas turi prasmę tik tada, kai gaunate geresnę palūkanų normą nei vidutinė jūsų esamų kreditų norma arba kai labai reikia sumažinti mėnesinę naštą. Jei konsoliduojate žemos palūkanos kreditus į aukštesnės palūkanos kreditą tik dėl patogumo, ilgalaikėje perspektyvoje mokėsite daugiau.

Taip pat atminkite, kad konsolidavimas neturėtų būti naudojamas kaip būdas gauti papildomų pinigų. Kai kurie bankai siūlo konsoliduoti esamus kreditus ir dar gauti papildomą sumą – tai gundanti, bet pavojinga strategija, kuri gali įstumti į dar didesnę skolų duobę. Konsoliduokite tik esamas skolas, o papildomų pinigų imkite tik jei tai tikrai būtina ir gerai apgalvota.

Kai skaičiai pradeda dirbti jums, o ne prieš jus

Finansinė laisvė nepasiekiama vienu sprendimu ar vienu veiksmu. Tai nuoseklus procesas, kurio metu mokotės geriau valdyti savo įsipareigojimus ir ieškoti galimybių optimizuoti išlaidas. Visi septyni aptarti būdai turi vieną bendrą bruožą – jie legalūs, nekenkia jūsų kreditinei istorijai ir reikalauja tik iniciatyvos bei noro peržiūrėti esamas sutartis.

Svarbiausia pamoka – nebijokite kalbėtis su savo banku. Daugelis žmonių priima kredito sąlygas kaip nekintamą dalyką, tačiau realybė tokia, kad beveik viską galima derinti. Bankai yra verslo įmonės, kurios nori išlaikyti gerus klientus, todėl jei esate patikimas mokėtojas ir proaktyviai ieškote sprendimų, dažnai rasite bendrą kalbą.

Pradėkite nuo paprasčiausių dalykų – peržiūrėkite savo kredito sutartį, patikrinkite visus papildomus mokesčius ir draudimus, apskaičiuokite, ar refinansavimas būtų naudingas. Jei jūsų situacija to reikalauja, nedvejodami prašykite mokėjimo atostogų ar termino pratęsimo – geriau tai padaryti proaktyviai nei pradėti vėluoti su mokėjimais.

Atminkite, kad kiekvienas sutaupytas euras mėnesinėje įmokoje per kelerius metus virsta šimtais ar net tūkstančiais eurų. Šie pinigai gali būti investuoti, sutaupyti ateičiai ar tiesiog padidinti jūsų gyvenimo kokybę šiandien. Finansinis raštingumas – tai ne tik mokėjimas žinoti, kaip uždirbti pinigus, bet ir mokėjimas protingai valdyti įsipareigojimus. Šie septyni būdai – jūsų įrankiai šiam tikslui pasiekti.